「我的寶寶要學很多才藝，是不是現在開始，為孩子準備更多的教育基金？」
這個問題不要說新手爸媽想得多，只要是當父母的，孩子的每一個階段，無時無刻都在想著他們的下一步，像趙姐的兒子當時上國中，要唸私立或公立？需不需要補習？要不要繼續把英文、畫畫和樂器學下去？當媽的我一樣傷腦筋，可當你看到他得到英文拼字比賽冠軍、美展創作得獎時，會覺得一切的付出都是值得，於是學費不停的繳，小孩的花費就像是錢坑，永無止盡。
只要有記帳，會發現一般的家用差不多是固定開銷，變動最大的就是在教養費用，我曾經算過，就算不補習、不學才藝、國中小學都念公立的情況下，養小孩花費的第一高峰落在學齡前，第二高峰就是上大學，前者在於托嬰、保母費用和私立幼稚園學費，後者在於私立大學的學費和外地求學吃住的零用錢。
新手爸媽通常最辛苦就是在學齡前階段，這個時間父母都較年輕，爸爸事業剛起步，好好又要照顧幼子女，還有家庭開銷和房貸的負擔，賺得少、花得多，可以說是做牛做馬最辛苦的階段。
趙姐以過來人的經驗，用一個總水庫理論來重新支配家庭財務，也就是說將兩人的收入加總，估算出家庭公用開銷金額，將一定比例提撥至公用大水庫，盡量利用銀行自動扣款，由此挖出渠道流入各個小水庫，再由小水庫引到需要的地方灌溉，意即從公帳戶做主要公用支出的分配，收入較多的一方理當多分擔。
延伸閱讀：省錢＋開源妙方，專家教理財 媽咪照過來
例如第一支庫是家用，像水電、瓦斯、日用品及食物；第二支庫是借貸款，例如房貸、車貸；第三支庫是教育費用，像保母費、嬰幼兒醫療照護費用及奶粉尿布錢等學齡前的花費，學齡後就是學費及補習費的支出；第四支庫是投資、保險；第五支庫封閉的蓄水池，也就是儲蓄，這個支庫只進不出，做全家的第一預備金。
家庭支出還有很多公私很難分明的細項，像紅白帖、父母三節紅包或每月奉養金、手機費、置裝費、朋友應酬餐飲費用等，兩夫妻就要商量是再開一個第六支庫叫其他，來支付非常態性的雜項支出，還是各自保留提撥公帳戶之外的收入，也就是夫妻各有私房錢花用，另一方不需過問。
總水庫做好分配，夫妻在公帳戶之外，只要個人還有存私房錢的能力，代表收入仍大於支出，如果所剩無幾甚至超支，代表支出大於收入，就要考慮進行大調整，這種情況最容易發生在連生兩個小孩的家庭，一個月光托育的花費近4萬元，幾乎等於一個人的月薪，這時可考慮夫或妻一方若一段時間不工作，在家照顧寶寶，也等於省下一筆支出。
說實在，小孩若是什麼都學，不斷的澆水施肥，錢是花不完的，小夫妻們也別緊張，趁寶寶還在肚子裡安穩的睡著，把你家的大水庫挖好一條渠道給你的小寶寶，先做到未雨綢繆，把水引到支庫之後，適度的灌溉，讓孩子慢慢長成跟大樹一樣吧！
延伸閱讀：別再問要先「買房」還是先「生小孩」！規畫孩子的教育基金應該這樣做
*本網站所發表之文章，均由《嬰兒與母親》及其他相關著作權人依法擁有其法律權益，若欲引用或轉載網站內容， 請與本公司來信接洽，違者將依法處理。聯絡信箱：[email protected]
